Calculadora FIRE:
quando é que trabalhar passa a ser opcional?
Indique as suas despesas mensais, o que já tem investido e quanto investe por mês. Veja o seu número FIRE e quantos anos faltam até os investimentos pagarem a sua vida.
Tabela ano a ano
| Ano | Investido | Crescimento | Carteira |
|---|
Como é calculado.
Primeiro o objetivo, depois quanto tempo as poupanças demoram a lá chegar.
O número FIRE é quanto precisa de ter investido para que levantar uma percentagem fixa por ano pague as suas despesas:
Número FIRE = despesas anuais ÷ taxa de levantamento
Com despesas de 2500 por mês (30 000 por ano) e uma taxa de 4%, são 30 000 ÷ 0,04 = 750 000, ou seja, 25 vezes as despesas anuais.
Depois, a calculadora faz crescer o que já tem investido mês a mês à rentabilidade real, soma o investimento de cada mês e para quando a carteira atinge esse número. Como a rentabilidade é descontada da inflação, tudo fica em dinheiro de hoje: não é preciso atualizar as despesas nem o número FIRE ano a ano.
A regra dos 4% vem de estudos com rentabilidades históricas de ações e obrigações nos EUA, a começar pelo de William Bengen, em 1994, e pelo estudo Trinity, em 1998: um levantamento inicial de 4%, atualizado com a inflação, durou 30 anos na maioria dos períodos. Para horizontes mais longos, ou para ter mais margem, muitas pessoas planeiam com 3 a 3,5%.
- A rentabilidade é igual todos os anos. A ordem importa: uma queda logo depois de deixar de trabalhar pesa muito mais do que uma 20 anos antes.
- As despesas mantêm-se em dinheiro de hoje. Saúde, filhos ou casa costumam mudar isso.
- Sem impostos nem pensões. Os impostos sobre os levantamentos aumentam o valor necessário; uma pensão reduz.
2500 por mês, a começar aos 30.
São os valores com que a calculadora abre, por isso o gráfico acima mostra este mesmo cenário.
Despesas
2500 por mês
Já investido
50 000
A investir
1500 por mês
A carteira passa os 750 000 no mês 242, pouco depois dos 50 anos. Desse valor, 413 000 são dinheiro que investiu e o resto é crescimento. Duas mudanças a experimentar: com uma taxa de levantamento de 3,5%, o objetivo sobe para 857 143 e demora cerca de 22 anos. Investindo 2000 por mês em vez de 1500, chega aos 750 000 em cerca de 17 anos.
Perguntas frequentes.
O que significa FIRE?
Financial Independence, Retire Early: independência financeira e reforma antecipada. A ideia é poupar e investir uma grande parte do rendimento até os investimentos pagarem as despesas, para que trabalhar passe a ser opcional.
O que é a regra dos 4%?
Uma regra prática: levantar 4% da carteira no primeiro ano e depois atualizar esse valor com a inflação, com uma boa probabilidade histórica de o dinheiro durar 30 anos. Faz com que o seu número FIRE seja 25 vezes as despesas anuais.
Porquê usar a rentabilidade real e não a nominal?
A rentabilidade real é o que sobra depois da inflação. Usá-la mantém as despesas e o número FIRE em dinheiro de hoje, sem ter de adivinhar preços futuros. Desconte a inflação esperada à rentabilidade que espera: 7% com 2% de inflação dá cerca de 5% real.
Inclui impostos ou pensões?
Não. Os impostos sobre os levantamentos aumentam a carteira necessária; uma pensão reduz. Para contar com uma pensão, indique só as despesas que ela não cobre.
A calculadora é grátis? Preciso de conta?
Sim, é grátis e não precisa de registo. O cálculo é feito no seu navegador, e os valores que escreve não são guardados nem enviados.
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