Calculadora para viver de renda:
quanto você precisa ter investido?
Informe suas despesas mensais, o que você já tem investido e quanto investe por mês. Veja o valor que paga a sua vida pela regra dos 4% e quantos anos faltam para chegar lá.
Tabela ano a ano
| Ano | Investido | Rendimento | Carteira |
|---|
Como é calculado.
Primeiro o objetivo, depois quanto tempo os seus investimentos levam para chegar lá.
O valor para viver de renda é quanto você precisa ter investido para que retirar uma porcentagem fixa por ano pague as suas despesas:
valor necessário = despesas anuais ÷ taxa de retirada
Com despesas de R$ 6.000 por mês (R$ 72.000 por ano) e uma taxa de 4%, são R$ 72.000 ÷ 0,04 = R$ 1.800.000, ou seja, 25 vezes as despesas anuais.
A mesma regra funciona ao contrário, para a renda que uma carteira pode pagar:
renda mensal = carteira × 4% ÷ 12
| Carteira | Por ano a 4% | Por mês |
|---|---|---|
| R$ 500.000 | R$ 20.000 | R$ 1.667 |
| R$ 1.000.000 | R$ 40.000 | R$ 3.333 |
| R$ 1.500.000 | R$ 60.000 | R$ 5.000 |
| R$ 2.000.000 | R$ 80.000 | R$ 6.667 |
| R$ 3.000.000 | R$ 120.000 | R$ 10.000 |
| R$ 5.000.000 | R$ 200.000 | R$ 16.667 |
Depois, a calculadora faz crescer o que você já tem investido mês a mês à rentabilidade real, soma o aporte de cada mês e para quando a carteira atinge esse valor. Como a rentabilidade já desconta a inflação, tudo fica em reais de hoje: não é preciso corrigir as despesas nem o objetivo ano a ano.
A regra dos 4% vem de estudos com rentabilidades históricas de ações e títulos nos EUA, a começar pelo de William Bengen, em 1994, e pelo estudo Trinity, em 1998: uma retirada inicial de 4%, corrigida pela inflação, durou 30 anos na maioria dos períodos. Para horizontes mais longos, ou para ter mais margem, muita gente planeja com 3 a 3,5%.
- A rentabilidade é igual todos os anos. A ordem importa: uma queda logo depois de parar de trabalhar pesa muito mais do que uma 20 anos antes.
- As despesas ficam em reais de hoje. Saúde, filhos ou moradia costumam mudar isso.
- Sem imposto de renda nem INSS. O imposto sobre os rendimentos aumenta o valor necessário; uma aposentadoria do INSS reduz.
R$ 6.000 por mês, começando aos 30.
São os valores com que a calculadora abre, então o gráfico acima mostra este mesmo cenário.
Despesas
R$ 6.000 por mês
Já investido
R$ 100.000
Aporte
R$ 3.000 por mês
A carteira passa de R$ 1.800.000 no mês 273, aos 52 anos. Desse valor, R$ 919.000 é dinheiro que você investiu e o resto é rendimento. Duas mudanças para testar: com uma taxa de retirada de 3,5%, o objetivo sobe para R$ 2.057.143 e leva cerca de 25 anos. Investindo R$ 4.000 por mês em vez de R$ 3.000, você chega a R$ 1.800.000 em cerca de 19 anos.
Perguntas frequentes.
Quanto dinheiro preciso para viver de renda?
Pela regra dos 4%, 25 vezes as suas despesas de um ano. Com R$ 6.000 por mês (R$ 72.000 por ano), são R$ 1.800.000. Com R$ 10.000 por mês, R$ 3.000.000.
Quanto rende R$ 1 milhão por mês?
Pela regra dos 4%, multiplique a carteira por 4% e divida por 12: R$ 1.000.000 dão cerca de R$ 3.333 por mês, e R$ 3.000.000 cerca de R$ 10.000. É um valor que você pode retirar e corrigir pela inflação todo ano, não o rendimento bruto da aplicação.
O que é a regra dos 4%?
Uma regra prática: retirar 4% da carteira no primeiro ano e depois corrigir esse valor pela inflação, com uma boa probabilidade histórica de o dinheiro durar 30 anos. Por isso o seu número da independência financeira é 25 vezes as despesas anuais.
O que significa FIRE?
Financial Independence, Retire Early: independência financeira e aposentadoria antecipada. A ideia é poupar e investir uma grande parte da renda até os investimentos pagarem as despesas, para que trabalhar passe a ser opcional.
Por que usar a rentabilidade real?
A rentabilidade real é o que sobra depois da inflação. Usá-la mantém as despesas e o objetivo em reais de hoje, sem precisar adivinhar preços futuros. 10% ao ano com IPCA de 4,5% dão cerca de 5% reais. No Tesouro IPCA+, a taxa depois do "IPCA +" já é a real.
Inclui imposto de renda e INSS?
Não. O imposto de renda sobre os rendimentos aumenta a carteira necessária; uma aposentadoria do INSS reduz. Para contar com o INSS, informe só as despesas que ele não cobre.
A calculadora é grátis? Preciso de cadastro?
Sim, é grátis e não precisa de cadastro. O cálculo é feito no seu navegador, e os valores que você digita não são salvos nem enviados.
Acompanhe o caminho
até viver de renda.
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